原标题：做试管婴儿，能买份保险吗？

张女士的期待，有望变成现实。

庞大需求，千亿市场

像张女士这样的情况，并不罕见。根据国家卫生健康委印发的《不孕不育防治健康教育核心信息》，我国不孕不育发病率为7%-10%。对于这些自然受孕困难的夫妻来说，试管婴儿等辅助生殖技术无疑是一条出路。

逐步纳入医保的消息是一大利好，行业专家认为，这一举措将有效缓解备孕家庭的经济压力，提高不孕不育患者的辅助生殖意愿，一定程度上促进人口出生率提高。

辅助生殖技术的庞大需求和高额费用也造就了一个规模不小的市场。根据开源证券研究所推算，到2023年辅助生殖市场规模有望增加到400亿元，并将带动相关产业及商业保险市场发展。

针对辅助生殖技术的费用昂贵、成功率不高等痛点，部分商业保险公司已开始试水相关产品。

保险产品，作用几何？

同样需要辅助生殖的谢女士就没有那么幸运了，因为年龄超过了40岁，AMH（卵巢功能的评价指标）不达标等，她被商业保险拒之门外。

一位中型保险公司高管坦言，虽然前景看好，但试管婴儿保险产品目前在国内市场的供给较为有限，存在产品保障范围单一、杠杆率较低、渠道少等情况。

据介绍，目前，用户投保试管婴儿保险的前期问询详细到有些“严格”，囊括女性年龄及多项生理指标、男性精子状况、此前试管婴儿失败的次数，等等。

比如，在女性年龄方面，大多数产品的投保范围多是40周岁以内，极个别放宽至45周岁，超出该年龄段无法投保。绝大多数产品还都设置了女性半年内的AMH不小于1、既往移植/授精失败史小于等于3次等等多项门槛。

他介绍说，现在多款产品只针对移植胚胎失败，但试管婴儿是个环环相扣的过程，现实中试管婴儿失败，可能因为促排取卵不成功、胚胎结合失败、受精卵发育不良等，这些情况都不在保险产品保障范围之内。

除了投保门槛高以外，试管婴儿保险在理赔过程中也有不少免责条款。比如，如果实施代孕等违反人类试管婴儿技术的行为，发生医疗事故或医疗过错，或者未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物等情形，保险公司都不承担保险责任。

商业保险，如何拓展？

前述高管认为，保险公司必须努力增加相关产品供给，不断拓宽保障范围。

▲图/图虫创意

首都经贸大学保险系副主任李文中说，试管婴儿胚胎移植成功与否和胚胎质量及女性身体状况有较大关系，往往是那些出现过多次失败的消费者更愿意投保，逆向选择比较严重。保险公司经营该类保险产品在风险控制与定价上都比较困难。

“保险产品开发基于大数法则，辅助生殖保险产品开发的难点在于数据太少。比如试管婴儿的妊娠成功率本身为40%左右，这就导致理赔率高，保险公司将承担比较大的经营风险，进而造成产品定价居高不下。”前述高管说。比如，38岁的女性投保试管婴儿保险，目前保费约在7000元至1.8万元之间，保额仅为2万元至5万元之间，保障期限都不超过2年。

不过这位高管也认为，随着生育政策的进一步放开，保险的数据池正在扩大，产品的定价也将进一步优化。

前述保险销售顾问也认为，随着生育政策的放开，辅助生殖市场在扩大，也需要保险公司设计出覆盖面更大、保障范围更广、赔付率更高、更适应市场的产品。

“在国家鼓励生育和支持采用辅助生殖技术的背景下，保险公司应该认真研究分析在此过程中的风险保障需求，积极开发设计相关保险产品，积累相关数据为在市场竞争中取得先机。”李文中表示。返回搜狐，查看更多

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